Een financiële buffer is altijd handig, maar helemaal tijdens een economische crisis.
Als je een reservepot wil hebben voor onvoorziene uitgaven en eventueel inkomensverlies, dan verschilt het benodigde bedrag vaak per levensfase.
Als twintiger kun je meestal toe met een iets lager bedrag als noodbuffer dan als vijftiger.
Business Insider geeft 6 praktische tips om sneller een financiële buffer op te bouwen.
Spaarrentes zijn extreem laag en soms zelfs negatief. Toch is er één hele goede reden om spaargeld op een rekening te hebben waar je makkelijk bij kunt: het is altijd handig om een financiële buffer te hebben voor onverwachte gebeurtenissen, zeker ook tijdens de coronacrisis.
In normale tijden is het al verstandig om een financiële buffer aan te houden. Het vervangen van auto-onderdelen of een lekkende dakgoot kost zo honderden tot enkele duizenden euro’s.
In een economische crisis kan bovendien de onzekerheid over je inkomen groter worden, zowel voor zzp’ers en flexwerkers als voor vaste werknemers.
Maar wat is nu redelijk als financiële buffer? Business Insider schreef eerder over hoeveel spaargeld je per leeftijdscategorie opzij moet zetten voor noodgevallen. De Amerikaanse financieel specialist David Bach geeft hiervoor een vuistregel.
Bach adviseert om als twintiger ongeveer driemaal je maandelijkse uitgaven als spaarbuffer achter de hand te hebben. Als dertiger moet je drie tot zes maanden aan maandelijkse uitgaven reserveren, als veertiger 6 tot 12 keer de maandelijkse uitgaven en als vijftiger 12 tot 24 keer de maandelijkse uitgaven.
Resumerend:
- Twintiger: 3x maandelijkse uitgaven
- Dertiger: 3x tot 6x maandelijkse uitgaven
- Veertiger: 6x tot 12x maandelijkse uitgaven
- Vijftiger: 12x tot 24x maandelijks uitgaven
De noodzaak van een hogere financiële buffer naarmate je ouder wordt, heeft ermee te maken dat je doorgaans meer verdient op latere leeftijd en daar ook naar gaat leven. Met een duurder huis, duurdere auto en gezinsuitbreiding ben je kwetsbaarder voor inkomensverlies.
Geef je als twintiger dus maandelijks zo'n 1.500 euro uit, dan is het handig om een een financiële buffer van 4.500 euro te hebben. Zit je als dertiger op maandelijkse uitgaven van 2.500 euro, dan is een spaarbuffer van 7.500 tot 15.000 euro verstandig. Enzovoorts.
Maar wat kun je doen om je spaarbuffer aan te vullen, als je relatief dunne financiële reserves hebt?
Dit zijn 6 acties die je kunt ondernemen:
1. Breng je uitgaven (en inkomsten) in kaart
Zoals hierboven aangegeven: je noodzakelijke financiële buffer kun je het beste bepalen aan de hand van je uitgavenpatroon. Stap één is dus altijd: ga na wat je maandelijks ongeveer uitgeeft.
Door de coronacrisis en de lockdownmaatregelen weet je misschien niet precies meer hoeveel geld je normaal uitgeeft, of waaraan je het uitgeeft.
Het is dan sowieso interessant om je betaalrekening eens na te lopen en een vergelijking te maken: wat gaf je bijvoorbeeld begin dit jaar in de maanden januari en februari gemiddeld uit en waar ging dat geld naartoe? En hoe was dat afgelopen april?
2. Kies een realistisch spaardoel per maand
Heb je je uitgaven op een rij, dan kun je ook bepalen waar je kunt besparen en hoeveel dat oplevert. Op grond hiervan kun je een maanddoel bepalen: bijvoorbeeld 500 euro of 1.000 euro per maand opzij zetten voor je financiële buffer.
Als het lukt om zes maanden lang 1.000 euro per maand extra opzij te zetten, heb je je financiële buffer al weer met 6.000 euro opgekrikt.
3. Bekijk of je in coronatijd geld overhoudt doordat je minder geld uitgeeft buitenshuis
Zeker in coronatijd liggen er misschien mogelijkheden om een halfjaar lang een extra spaarspurt te maken: in de 1,5-metermaatschappij geef je minder uit aan reizen met de auto of de trein. Je gaat minder uit en doet wellicht minder impulsaankopen, omdat je minder gaat shoppen in de winkelstraat.
Het kan natuurlijk goed zijn dat die tijdelijke coronabesparingen weglekken, omdat je bijvoorbeeld meer uitgeeft aan verwennerijen met eten en drinken, of honderden euro's spendeert aan klussen thuis of in de tuin.
Belangrijk is dus om hier je prioriteiten goed te stellen: geef je die 50 euro die je bespaart aan tankkosten uit kaviaar en wijn, of dwing je jezelf om dat geld opzij te zetten?
4. Leg je budget vast
Als je met een uitgavenbudget werkt, wordt het makkelijker om geld opzij te zetten. Dan kun je bijvoorbeeld de 50/30/20-regel hanteren: 50 procent van je inkomen gaat naar essentiële zaken zoals woonlasten, de energierekening en eten, 30 procent mag je uitgeven aan leuke dingen zoals hobby's en 20 procent spaar je structureel. Dat helpt om grotere slagen te maken.
5. Bespaar op je vaste lasten: goedkoper energiecontract, goedkoper telefoonabonnement, goedkopere hypotheek
Letten op de kleintjes helpt natuurlijk, maar de grootste slagen maak je als je op vaste lasten structureel kunt besparen.
Neem bijvoorbeeld de energierekening: doordat je meer thuis zit, verbruik je wellicht meer stroom. Tegelijk is het zo dat stroom- en gasprijzen hard zijn gedaald in de coronacrisis: dat is vooral te zien bij contracten waarbij de prijs 1 jaar of langer vast ligt. Kijk dus of je hier een slag kunt slaan.
Lees ook: Blik op je Geld, stroom en gas flink goedkoper
Zit je meer thuis, dan verbruik je wellicht minder MB's via je mobiele telefoonabonnement en kun je mogelijk besparen op datakosten.
De hypotheekrente is nog altijd extreem laag: lukt het om je hypotheek zonder al te hoge boetekosten over te sluiten tegen een lager tarief, dan bespaar je structureel op je maandlasten. Dat geld kun je voor een financiële buffer reserveren.
6. Wees alert op eenmalige financiële meevallers: geld terug van de belasting of een goedkopere vakantie
Als je eenmalig een grotere som extra kan besparen, of bijvoorbeeld een paar duizend euro terugkrijgt van de Belastingdienst, laat meevallers dan niet op je betaalrekening hangen: zulke bedragen kunnen je spaarbuffer in één klap een stuk sterker maken.
Door de coronacrisis blijft er mogelijk meer vakantiegeld over dan je gewend bent: in de 1,5-metermaatschappij is een wat goedkopere vakantie in eigen land relatief eenvoudig te organiseren. Wellicht geef je daardoor minder geld uit aan vakantie dan je van plan was. Die besparing kun je toevoegen aan je financiële buffer.